Комплексное страхование объектов коммерческой недвижимости

Страхование имущества:

• страхование от огня и сопутствующих рисков
• страхование на базе «от всех рисков»
• страхование внутренних поломок электронного оборудования
• страхование инженерного оборудования от поломок

Страхование финансовых рисков:

• страхование потери прибыли (рентных платежей)
• страхование дополнительных/текущих расходов

Страхование гражданской ответственности:

• страхование гражданской ответственности собственника, управляющей компании (включая ответственность подрядных организаций) при эксплуатации объектов коммерческой недвижимости
• страхование гражданской ответственности при эксплуатации объектов – источников повышенной опасности

Страхование арендаторов:

• страхование ответственности арендаторов
• страхование имущества арендаторов
• страхование арендованных помещений

Страхование имущества

Что может быть застраховано?

• Здание делового или торгового центра
• Затраты на ремонт («отделка»), реконструкцию зданий и помещений
• Технологическое оборудование, включая инженерные коммуникации, лифтовое оборудование, системы вентиляции и кондиционирования, системы сигнализации и пожаротушения
• Энергетическое оборудование: котлы, распределительные подстанции, оборудование резервных систем энергоснабжения
• Телекоммуникационное и компьютерное оборудование: системы управления инженерным оборудованием здания, АТС, серверное и сетевое оборудование
• Офисная техника и оргтехника, мебель
• Витринные и оконные стекла, рекламные установки
• Внешнее оборудование: антенны, надстройки, ограждения, контрольно-пропускные пункты, шлагбаумы и т.п.
• Элементы благоустройства территории, включая ландшафтные работы, многолетние насаждения
• Улучшения имущества и проводимые в течение периода страхования незначительные строительно-монтажные работы

Страхование имущества

Основа для определения страховых сумм

• Балансовая (остаточная) стоимость имущества
• Восстановительная стоимость имущества (рекомендуется)

Варианты организации страховой защиты

Страхование от огня и сопутствующих рисков:

• Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа
• Стихийные бедствия
• Взрыв технологического характера
• Повреждение водой
• Противоправные действия третьих лиц, включая кражу со взломом, грабеж, терроризм
• Падение летающих объектов или их обломков
• Бой оконных стекол, зеркал и витрин
• Наезд транспортных средств

Страхование на базе «от всех рисков»:

• Уничтожение (утрата) или повреждение имущества в результате оказанного на него любого внезапного и непредвиденного воздействия извне

Варианты организации страховой защиты

Страхование оборудования от поломок:

• Ошибки в эксплуатации или обслуживании, неосторожность обслуживающего персонала;
• Воздействие электротока в форме короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин;
• Дефекты материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже;
• Внезапное прекращение подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;
• Выход из строя систем кондиционирования воздуха;
• Энергетические перегрузки, перегрев, вибрация, заклинивание, засор посторонними предметами, воздействие центробежных сил, "усталость" материала;
• Гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих с помощью пара или жидкости;
• Взрыв паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
• Воздействие низких температур;
• Разрыв тросов и цепей, падение застрахованных предметов, удар их о другие предметы.

Что может быть застраховано?

Потеря или неполучение (недополучение) ожидаемой арендной платы в результате причинения имущественного ущерба застрахованному деловому или торговому комплексу.

Данное страхование традиционно предлагается только как дополнение к основной программе страхования имущества.

Страховая сумма. Период возмещения

Страховой суммой является сумма рентных платежей по заключенным договорам аренды за определенный период – вероятный период простоя комплекса или период ответственности страховой компании.

Данный период устанавливается по согласованию между собственником имущества и страховой компанией и составляет, как правило, от 3 до 24 месяцев.

Застрахованные риски

Страховым случаем является приостановление или прекращение поступлений по договорам аренды в связи с признанием объекта недвижимости или его части непригодными для эксплуатации в результате его повреждения вследствие наступления одного из страховых событий, покрываемых основным договором страхования имущества.

Страхование гражданской ответственности

Ответственность управляющей компании или собственника объекта недвижимости за ущерб, причиненный объекту коммерческой недвижимости, жизни и здоровью сотрудников, а также ущерб, причиненный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц (арендаторов и/или посетителей делового/торгового центра), в связи с предоставлением услуг по эксплуатации здания и инженерных систем, клининговых услуг, услуг по организации питания/кейтеринговых услуг, услуг автостоянки, других услуг.

Договором страхования дополнительно покрывается ответственность за вред, причиненный подрядными организациями, привлекаемыми собственником или управляющей компанией.

Объем ответственности страховой компании

Страховая сумма/лимит ответственности страховой компании устанавливается экспертным путем, исходя из характера объекта недвижимости, видов деятельности по обслуживанию объекта недвижимости, а также состава арендаторов или посетителей.

Размеры лимитов ответственности, как правило, находятся в диапазоне от 1 до 10 млн. долларов США.

Покрытие распространяется одновременно на претензии, предъявляемые к управляющей компании или собственнику объекта недвижимости, поскольку в ряде случаев они могут нести солидарную ответственность за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

Страхование ответственности арендаторов

Факт непреднамеренного причинения арендатором вреда:

- объекту недвижимости и/или собственнику здания,

- другим арендаторам,

либо же жизни и здоровью сотрудников указанных выше организаций, посетителей и третьих лиц в связи с осуществлением им своей деятельности.

Очень часто требование о наличии такого страхования у арендатора является обязательным условием заключения с ним договора аренды. Данный договор страхования необходим для обеспечения гарантии быстрого получения возмещения убытков, которые арендатор может причинить во время своей деятельности на территории делового/торгового центра.

Объем ответственности страховой компании

Страховая сумма/лимит ответственности страховой компании определяется экспертным путем по согласованию между собственником объекта недвижимости и страховой компанией.

На практике размер лимита ответственности часто находится в диапазоне от 500 тыс. до 3 млн. долларов США.